В отличие от аккредитива, BG не является платежным инструментом. Выступает своеобразной страховкой для клиента на случай невыполнения поставщиком условий контракта. Несмотря на отсутствие платежных функций, наличие БГ открывает перед доверителем широкие возможности:
Аккредитивы и банковские гарантии: в чём разница?
Сегодня все больше предпринимателей используют механизмы финансовой защиты при заключении коммерческих и государственных контрактов. Эти механизмы включают аккредитивы и банковские гарантии. Оба эти инструмента являются разновидностями кредитного продукта, но использовать их для бизнеса гораздо дешевле, чем брать кредит. При этом аккредитив является механизмом обеспечения финансовой безопасности обеих сторон сделки, а банковская (или независимая) гарантия направлена на защиту интересов клиента.
При использовании данного механизма оплата за исполнение контракта перечисляется исполнителю банком-эмитентом после предоставления ему документов о приемке товара/работ заказчиком. При этом провайдер получает причитающиеся ему средства вне зависимости от того, имеет ли клиент возможность выполнить свои обязательства по договору или нет.
При заключении международных сделок, помимо обязательства банка-эмитента оплатить выполненную по договору работу, поставщик может также получить подтверждение аккредитива от другого банка (подтверждающего банка), находящегося в его стране.
Использование аккредитивов является достаточно удобным вариантом для совершения сделок. Такой механизм позволяет поставщику быть уверенным в том, что его товары/работы/услуги будут оплачены в момент их предоставления, и страхует заказчика от досрочной оплаты товаров/работ/услуг, которые впоследствии могут быть не выполнены или выполнены не в полном объеме, т. к так и ненадлежащего качества. Банк-эмитент перечисляет средства провайдеру при предъявлении одного из документов, подписанных клиентом:
В отличие от аккредитива, BG не является платежным инструментом. Выступает своеобразной страховкой для клиента на случай невыполнения поставщиком условий контракта. Несмотря на отсутствие платежных функций, наличие БГ открывает перед доверителем широкие возможности:
Получение кредитов на основные продукты; Заключение сделки с предоплатой; Участие в государственных тендерах; Заключать государственные контракты; Заключайте коммерческие контракты на более выгодных условиях.
Существует множество видов банковских гарантий, каждая из которых, в свою очередь, предусматривает отдельные обязательства принципала перед бенефициаром. Чтобы не запутаться в отличительных особенностях и нюансах оформления этих документов, обращайтесь в РосТендер! Опытные специалисты не только окажут консультационную поддержку, но и помогут вашей компании получить необходимый вид гарантии от банка.
Перечисление денег – важнейший этап покупки недвижимости. И самый ответственный, так как речь идет о крупных суммах денег. Мало кто сегодня рассчитывался с чемоданом наличных и просто переводил их под расписку. Есть и другие гораздо менее рискованные способы, но назвать их на 100% безопасными нельзя.
4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью
Перечисление денег – важнейший этап покупки недвижимости. И самый ответственный, так как речь идет о крупных суммах денег. Мало кто сегодня рассчитывался с чемоданом наличных и просто переводил их под расписку. Есть и другие гораздо менее рискованные способы, но назвать их на 100% безопасными нельзя.
Мы рассказали об основных способах взаимодоговоров продавца и покупателя, уязвимых местах и на что стоит обратить внимание.
Аккредитив, по сути, является формой неденежного расчета между покупателем и продавцом. Покупатель открывает специальный счет в банке, вносит туда сумму, необходимую для покупки квартиры, после регистрации сделки продавец представляет в банк договор купли-продажи с печатью ЗАГСа, затем деньги из письма переводятся в кредит на ваш счет.
Это самый безопасный вид денежного перевода, считают эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в определенной степени гарантом правильного взаиморасчета по сделке.
«Во-первых, наличными нельзя расплачиваться, а значит, проще избежать связанных с ними рисков: кражи, фальшивых купюр и т д.», — поясняет управляющий партнер «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, получение денег по аккредитиву, его общую сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при выдаче аккредитива вся сумма защищена, а количество наличных денег в ячейке никому не известно».
При этом безналичные расчеты на рынке вторичного жилья не распространены, отмечают эксперты: многие не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу перевода или получения денег. Они часто скептически относятся к банковской системе, потому что банки все еще «переполнены», и даже лидерам отрасли оказывается помощь. Поэтому, как отмечает Константин Ламин, брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty, в настоящее время операции с использованием аккредитива осуществляются в основном в крупных банках с госучастием (Сбербанк, ВТБ).
«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства на своих банковских счетах, но содержимое сейфовых ячеек принадлежит их арендаторам», — добавил директор департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. «Кроме того, многие клиенты хранят свои сбережения в иностранной валюте и не будут пользоваться безналичными расчетами, так как опасаются, что колебания обменного курса могут привести к изменению стоимости недвижимости».
Чаще всего (в 90% случаев) на вторичном рынке Москвы при купле-продаже квартир используются банковские ячейки. Перевод денег происходит следующим образом. Стороны заключают договор купли-продажи, после чего покупатель кладет деньги в банковскую ячейку. Как только недвижимость зарегистрирована, продавец берет копию договора, идет в банк, открывает сейф и забирает деньги. Стоимость аренды банковской ячейки составляет около 4-5 тысяч рублей в месяц, оплачиваемых покупателем.
«В договоре аренды ячейки может быть две или три стороны, соответственно в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец», — рассказала управляющий партнер «Миэль-Сеть недвижимости. Офисы» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки указаны условия, при которых ячейка может быть открыта и кто может ее открыть. Чаще всего ячейку арендуют на один-два месяца. В этот период договор купли-продажи недвижимого имущества проходит процедуру государственной регистрации».
При проведении таких расчетов банк не контролирует сумму, которая поступает в ячейку, не проверяет, какие купюры есть и сколько. Есть дополнительная услуга по инвентаризации вложений в сейфе, она платная и не все банки ее предоставляют.
«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при переводе средств: подмена мешка деньгами, подкладывание фальшивых купюр», — пояснил Константин Ламин. — Не исключен даже сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконно получают доступ к ячейке. Подобные случаи в последние годы имели место в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому, чтобы избежать подобных проблем, следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности банкнот перед помещением их в ячейку».
Стоимость такой услуги составляет 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, которые предлагают в аренду счетные машины с возможностью проверки подлинности банкнот. Цена услуги 6 тысяч рублей за два часа.
«При сумме сделки более 10 млн рублей уже есть смысл арендовать счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.
Это еще одна форма безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого перечисляются средства по сделке, является специальный нотариальный счет, открытый в банке.
Этот вид расчетов не распространен, в основном используется в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для операций, осуществляемых в простой письменной форме, данный способ перевода денег предполагает немалые расходы – около 0,5% от суммы операции.
Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, в котором у этого нотариуса есть счет.
«По закону счета нотариусов не включаются в конкурсную массу в случае банкротства банка. Однако возможность затягивания процедуры возврата средств со счета нотариуса в случае банкротства банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.
Это самый старый, простой и в то же время самый небезопасный способ перевода крупной суммы денег. При этом по соглашению сторон денежные средства передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости большинство расчетов между продавцами и покупателями осуществлялось таким образом. Сейчас сделки, при которых деньги переходят из рук в руки, крайне редки. Но все же это случается редко.
Рисков много, вспоминает Михаил Куликов. Продавцы (особенно если они сильно нервничают при расчетах) могут просто проигнорировать покупателей, неправильно рассчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, при котором они могут пострадать от своей небрежности, — это когда они получают «куклу», то есть мешок с деньгами, где настоящие купюры сверху, а порезанная бумага снизу. Наконец, существует риск ограбления продавца после перевода денег. Это также может случиться с покупателем, который рассчитывается крупной суммой наличными. Поэтому специалисты настоятельно не советуют использовать этот способ перевода денег.
Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае эскроу-счета деньги будут переведены только бенефициару, указанному в договоре.
Что такое аккредитив
Предположим, одна компания хочет что-то купить у другой, но стороны сделки не очень доверяют друг другу. Тогда они могут совершить сделку через банк: он выступит посредником. Покупатель перечислит деньги в банк, банк их заморозит, а продавец получит их только в том случае, если выполнит свои обязательства по договору. Для покупателя это гарантия того, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца, что покупатель его не обманет с оплатой.
Аккредитив является именно такой банковской операцией. Участвуют три стороны:
Важное условие – оплата, открывающая аккредитив, производится только после того, как получатель денег представит оговоренные ранее документы. Например, подтверждение поставки товара или перехода права собственности. Это удобно, когда партнеры заключают сделку впервые и не уверены друг в друге.
Как работает аккредитив
Например, компания продает еще одно здание. Стороны заключают договор, в котором указывают, что производят расчеты по аккредитиву. Схема будет такой:
Банк открывает счет на имя продавца. Покупатель переводит деньги на счет, но продавец их еще не получил. Вы только знаете, что деньги уже в банке и защищены. Продавец передает имущество покупателю. Продавец предоставляет в банк доказательства того, что они переоформили здание на покупателя, например, выписку ЕГРН. Банк разрешает продавцу забрать деньги.
Поэтому банк в данном случае выступает гарантом надежности сделки: плательщик уверен, что получит товар, а продавец уверен, что получит деньги.
Законодательное регулирование. На территории России расчеты по аккредитиву регулируются пунктом 3 главы 46 ГК РФ и нормативными актами Центрального банка. Международные аккредитивы выдаются в соответствии с общими правилами, принятыми Международной торговой палатой.
Отличия сейфа от депозитного счета. Сейф используется для наличных платежей, а аккредитив является безналичным платежом. Как и в случае с аккредитивом, в условиях аренды ячейки плательщик может предписать доступ бенефициара к сейфу только при предъявлении им определенного документа. Например, выписка из ЕГРН, если речь идет о купле-продаже недвижимости.
В отличие от аккредитива, банк не несет ответственности за деньги в самой ячейке, только за ограничение доступа к ней. Поэтому, если продавец откроет ячейку, а внутри ничего нет, доказать кражу не удастся.
На эскроу-счете, как и в аккредитиве, деньги блокируются до тех пор, пока продавец не предоставит покупателю документы, подтверждающие совершение сделки. Например, если речь идет о недвижимости, это может быть та же выписка из ЕГРН. Но аккредитив, в отличие от эскроу-счета, имеет больше возможностей. Например, в операциях с аккредитивами могут использоваться векселя. Переводной вексель представляет собой ценную бумагу, подтверждающую обязательство должника уплатить ее владельцу указанную в документе сумму по истечении определенного периода времени.
Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае эскроу-счета деньги будут переведены только бенефициару, указанному в договоре.
Аккредитив может быть отзывным: плательщик может отменить его в любое время без уведомления бенефициара. Доверие так не работает.
В случае с аккредитивом банк является всего лишь посредником, третьей стороной, которая переводит деньги, если продавец представил все необходимые документы. В договорах эскроу банк принимает непосредственное участие в сделке: он обязан проверить, действительно ли соблюдены все условия.
Плюсы и минусы аккредитива
Основным преимуществом аккредитива является гарантия надежности сделки для обеих сторон договора. Плательщик не рискует деньгами, как будто работал по предоплате, а получатель уверен, что обязательно получит выплату после подачи необходимых документов.
Недостатком этого способа оплаты является сложный рабочий процесс. Бенефициар должен юридически строго соблюдать все условия аккредитива. Если банк обнаружит несоответствия в полученных документах, он не перечислит деньги.
Еще одним недостатком является комиссия, которая в разных банках составляет в среднем 0,1-0,6% от суммы платежа.
Если при расчетах по ипотечным сделкам используется аккредитив, банк может предлагать свои условия, например фиксированную стоимость использования аккредитива.
Сфера применения аккредитивов
Коммерческие операции внутри страны. Аккредитивы, как правило, используются в России для крупных сделок. Этот вид залога используется в сделках, связанных с акциями и долями в ООО. При этом условием выплаты бенефициару будет документ, подтверждающий изменение регистрации в реестре владельцев ценных бумаг или в ЕГРЮЛ.
Крупные сделки между физическими лицами. Люди часто используют аккредитив при покупке недвижимости. Если речь идет о сделках с другими товарами, то можно передать товар, например автомобиль, одновременно с оплатой. В случае, скажем, с жильем придется дождаться регистрации перехода права собственности в Росреестре.
Экспортно-импортные операции. В международных сделках с использованием аккредитива, в отличие от внутрироссийских, участвуют сразу два банка: один на стороне импортера, другой на стороне экспортера. Вот как происходит сделка после того, как стороны подписали контракт:
Импортер-плательщик открывает аккредитив в банке-эмитенте своей страны. Банк-эмитент сообщает об аккредитиве экспортирующему банку-бенефициару, который называется авизующим банком. Авизующий банк уведомляет бенефициара об открытии аккредитива. Получатель оформляет все необходимые документы и передает товар плательщику. Получатель направляет документы о доставке в авизующий банк. Авизующий банк проверяет соответствие документов условиям аккредитива и, если все в порядке, направляет их в банк-эмитент. Банк-эмитент также проверяет документы, если все в порядке, передает их плательщику и перечисляет деньги получателю.
Помимо обеспечения надежности сделок, международный аккредитив используется как выгодный инструмент финансирования импортных контрактов. Импортер может получить кредит от банка-эмитента для оплаты аккредитива. Кроме того, банк сам займет эти деньги за границей по международным рыночным ставкам, которые ниже российских. Таким образом, импортер фактически получит выгодный кредит для финансирования своего контракта.
Виды банковских аккредитивов
Отзывные и безотзывные. Отзывной аккредитив может быть аннулирован или изменен банком от имени плательщика в любое время, и тогда деньги не будут переведены. Ни банк, ни плательщик не обязаны уведомлять получателя. В экспортно-импортных сделках такие аккредитивы не применяются, в соответствии с правилами Международной торговой палаты.
Безотзывный аккредитив также может быть отозван, но для этого банк должен отправить уведомление получателю денег.
Аккредитив считается аннулированным или измененным с момента, когда бенефициар дает согласие банку.
Аккредитив считается безотзывным по умолчанию, если в его тексте специально не указано, что он является отзывным.
На практике чаще всего используются безотзывные аккредитивы, так как сам факт отзыва аккредитива сводит на нет все преимущества этой формы расчетов: уже нет 100% гарантии, что поставка будет оплачена.
Подтвержденные и неподтвержденные. По требованию банка, выдавшего безотзывный аккредитив, он может быть подтвержден другим банком. После этого подтверждающий банк обязан произвести оплату бенефициару. Также вне зависимости от того, переводил ли вам деньги банк-эмитент.
Российская компания хочет продавать продукцию партнерам в Венесуэле. Схема использует аккредитив, но продавец знает, что южноамериканская страна находится в экономическом кризисе, и не уверен, что покупатель заплатит за товар. Чтобы партнер был спокоен, венесуэльская компания обращается в крупный международный банк, который готов подтвердить аккредитив, выступить гарантом сделки. Если покупатель получает товар, но не может найти деньги, продавец все равно получит платеж от подтверждающего банка.
Покрытые и непокрытые. При открытии покрытого аккредитива — депонированного — банк-эмитент немедленно переводит деньги от плательщика в исполняющий банк. Именно этот исполняющий банк будет платить бенефициару. Депозитные аккредитивы используются для расчетов в России.
Одна компания покупает товары у другой и оплачивает аккредитив. Чтобы убедить продавца в том, что он гарантированно получит деньги, покупатель сразу переводит всю сумму на счет в банке-эмитенте, а тот тут же переводит ее в банк, где обслуживается продавец. Правда, получить их вы сможете только после доставки, но при этом знаете, что обещанные деньги существуют в природе, и более того, они уже зачислены в ваш банк.
В экспортно-импортных сделках финансовые организации часто работают с непокрытыми аккредитивами. Их еще называют гарантированными. Исполняющий банк открывает корреспондентский счет в банке-эмитенте на сумму контракта, а затем списывает с него деньги по мере выплаты бенефициару.
Кумулятивный и некумулятивный. Если банк разрешает плательщику зачислить неизрасходованную сумму в текущем аккредитиве на счет нового, такой аккредитив называется кумулятивным. Если неизрасходованные деньги возвращаются плательщику, то это некумулятивный аккредитив.
Когда компания часто работает с аккредитивами в одном и том же банке, есть смысл использовать накопительный аккредитив: не снимать деньги, если они вдруг останутся, обратно, а перечислить их в оплату новой сделки.
Трансферабельный (передаваемый). Переводной аккредитив позволяет осуществить платеж другому получателю платежа, который не является контрагентом плательщика по конкретной сделке. В этом случае плательщик должен обратиться в банк и указать, кто имеет право на получение денег по аккредитиву.
Переводной аккредитив дает плательщику возможность рассчитаться с другими своими контрагентами, не переводя деньги с одного счета на другой.
Компания покупает металл в кредит, делает из него гвозди и продает. При этом с поставщиками металла он рассчитывается только после продажи гвоздей. В этом случае имеет смысл сократить цепочку денежных потоков: поставщик металла будет получать деньги от покупателя гвоздей напрямую через переводной аккредитив.
Размешивать. Револьверный аккредитив открывается, когда сделка растянута во времени. Например, продавец поставляет товар партиями, а покупатель платит в рассрочку. Плательщик в этом случае может вносить деньги в аккредитив по мере осуществления расчетов.
Две компании постоянно сотрудничают, и нет смысла открывать новый аккредитив по каждой сделке, если можно сделать «длинный» — поворотный.
Циркулярный аккредитив позволяет плательщику оплачивать свои счета в пределах определенной суммы через банки, агентов эмитента, например, за границей.
С красной оговоркой. Аккредитив с красной оговоркой дает бенефициару возможность получить аванс до представления всех необходимых документов. Это название происходит от того, что банки, которые выпускали бумажные аккредитивы в прошлом, выделяли в тексте авансовую оговорку красным цветом.
Зарезервировано (ожидание). Резервные аккредитивы используются для торговли со странами, где банковские гарантии запрещены, например, США. Но на самом деле резервный аккредитив является именно гарантией: банк-эмитент обязуется заплатить бенефициару от имени плательщика, даже если у него нет денег.
Аккредитив считается безотзывным по умолчанию, если в его тексте специально не указано, что он является отзывным. Graficaprint. ru Покрытые и непокрытые. При открытии покрытого аккредитива — депонированного — банк-эмитент немедленно переводит деньги от плательщика в исполняющий банк. Именно этот исполняющий банк будет платить бенефициару. Депозитные аккредитивы используются для расчетов в России..
